Was bleibt am Stichtag übrig?
Die Restschuld ergibt sich aus der bisherigen Schuld abzüglich der tatsächlich geleisteten Tilgung. Gezahlte Zinsen verringern sie nicht. Noch nicht verbuchte Zinsen, Gebühren oder Ablösekosten können dazu führen, dass der zur Ablösung verlangte Betrag vom reinen Kapitalrest abweicht.
Bei einer konstanten Rate A, Periodenzins i und Anfangsschuld K lautet die Restschuld nach m Zahlungen im vereinfachten Modell: R = K × (1 + i)ᵐ − A × ((1 + i)ᵐ − 1) / i. Bei i = 0 gilt R = K − m × A. Sondertilgungen werden zum jeweiligen Zahlungszeitpunkt berücksichtigt.
Prolongation oder Umschuldung?
Eine Prolongation ist die Fortsetzung bei der bisherigen Bank mit einer neuen Zinsvereinbarung. Bei einer Umschuldung löst ein neuer Kredit den bisherigen ab, häufig bei einem anderen Institut. Neben dem Zinssatz können dann Kosten und Aufwand für die Übertragung oder Neubestellung von Sicherheiten relevant sein.
Eine frühzeitig abgeschlossene Anschlussvereinbarung kann als Forward-Darlehen ausgestaltet sein. Sie sichert Konditionen für einen späteren Start, verpflichtet aber grundsätzlich auch zur vereinbarten Abnahme.
Beispiel: Zinsanstieg auf die Restschuld
Nach der ersten Finanzierung seien noch 150.000 € offen. Für eine neue Planung mit 2 % anfänglicher Tilgung ergeben 3 % Sollzins zunächst 625 € monatlich: 150.000 € × 5 % / 12. Bei 5 % Sollzins wären es 875 € monatlich. Der Unterschied beträgt 250 €.
Diese Rechnung ist eine anfängliche Ratenbetrachtung. Sie zeigt weder eine vollständige Rückzahlung in der neuen Zinsbindung noch alle Vertragskosten. Gerade deshalb sollten Tilgungsplan und Restschuld zum nächsten Stichtag zusätzlich verglichen werden.
Unterlagen und Vergleich
Nützlich sind der letzte Tilgungsplan, der vertragliche Zinsbindungsablauf, der genaue Ablösebetrag und die möglichen Sondertilgungen. Für ein neues Angebot können aktuelle Einkommens- und Objektunterlagen nötig sein. Ein älteres Kreditangebot garantiert keine spätere Zusage.
Vergleiche Angebote anhand desselben Stichtags und derselben Kreditsumme. Falls eigenes Geld für eine Teilrückzahlung eingesetzt wird, sollte diese Entscheidung getrennt vom Zinsvergleich sichtbar bleiben. Sonst wirkt eine kleinere Anschlussrate fälschlich wie ein besseres Kreditangebot.
Häufige Frage: Ist ein Bankwechsel immer günstiger?
Nein. Ein Zinsvorteil kann durch zusätzliche Kosten oder weniger passende Vertragsrechte aufgezehrt werden. Umgekehrt ist die Verlängerung bei der bisherigen Bank nicht automatisch das günstigste Angebot. Maßgeblich ist die Gesamtbetrachtung über einen vergleichbaren Zeitraum.
Vom Begriff zur Rechnung
Mit eigenen Zahlen weiterrechnen
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Quellen und Einordnung
Die Zahlenbeispiele sind eigene Modellrechnungen mit den jeweils genannten Annahmen. Allgemeine Information, keine individuelle Beratung. Hinweise zum Erstellungsprozess stehen unter Methodik des Lexikons.
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