Wie wirkt eine zusätzliche Zahlung?
Wird eine Sondertilgung wirksam verbucht, fallen auf den zurückgezahlten Teil künftig keine Kreditzinsen mehr an. Bei gleichbleibender Rate wächst dadurch der reguläre Tilgungsanteil. Die Laufzeit verkürzt sich oder die Restschuld am Ende der Zinsbindung sinkt.
Manche Vereinbarungen erlauben stattdessen eine Anpassung der Rate. Deshalb muss im Vergleich klar sein, ob die Monatsrate unverändert bleibt. Ein Tilgungssatzwechsel ist etwas anderes: Er ändert die laufenden Zahlungen und ersetzt keine einmalige Sondertilgung.
Beispiel: 5.000 Euro zusätzlich zurückzahlen
Bei 4 % Sollzins spart eine zu Beginn eines vollen Jahres wirksame Sondertilgung von 5.000 € zunächst grob 200 € Jahreszinsen. Erfolgt sie erst in der Jahresmitte, ist die erste Ersparnis entsprechend kleiner. Die tatsächliche Wirkung über viele Jahre hängt von Raten, Zahlungszeitpunkt und weiteren Zinsen ab.
Die 5.000 € sind keine zusätzliche Kreditgebühr, sondern vorgezogene Rückzahlung. Wer zwei Varianten vergleicht, darf diesen Betrag aber nicht aus der eigenen Zahlungsbelastung herausrechnen. Die Zinsersparnis und der Einsatz vorhandenen Geldes sind zwei getrennte Größen.
Was im Vertrag stehen sollte
Prüfe, ob ein jährliches Recht besteht, worauf sich ein Prozentsatz bezieht, welcher Mindestbetrag gilt und zu welchen Terminen gezahlt werden darf. Ein Recht auf 5 % der ursprünglichen Darlehenssumme ist etwas anderes als 5 % der jeweils offenen Schuld. Ungenutzte Jahresbeträge lassen sich nicht automatisch in spätere Jahre übertragen.
Vorzeitige Rückzahlungen unterliegen je nach Kreditart unterschiedlichen Regeln. Bei einem gebunden verzinsten Immobiliar-Verbraucherdarlehen gelten andere Voraussetzungen als bei vielen allgemeinen Verbraucherdarlehen. Eine pauschale Aussage „jeder Kredit darf jederzeit kostenlos abgelöst werden“ wäre falsch.
Sondertilgung oder Geld behalten?
Für den Vergleich sind die gesparten Kreditzinsen eine relativ gut planbare Größe, solange Zinssatz und Vertrag feststehen. Eine unsichere Anlagerendite lässt sich damit nicht ohne Berücksichtigung von Risiko, Kosten und Steuern vergleichen. Außerdem steht sondergetilgtes Geld normalerweise nicht einfach wieder zur Verfügung.
Rechne deshalb die Variante mit Sondertilgung und die unveränderte Finanzierung nebeneinander. Achte auf Restschuld, Gesamtzinsen und verbleibenden finanziellen Spielraum. Bei einem späteren Anschlusszins kann eine geringere Restschuld zusätzlich die Belastung dämpfen.
Häufige Frage: Wird meine nächste Rate automatisch kleiner?
Nicht zwingend. Häufig bleibt die Rate gleich und die Rückzahlung beschleunigt sich. Ob und wie eine Rate neu festgesetzt wird, hängt von der Vereinbarung mit dem Kreditgeber ab.
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